Krank oder berufsunfähig?

Viele meinen, sie benötigen keine Krankentagegeldabsicherung, weil bei einer längeren Krankheit die Berufsunfähigkeitsversicherung greift. Es stimmt, dass bei Krankheiten, die länger als sechs Monate dauern, die Berufsunfähigkeitsversicherung greift, sofern man eine besitzt! Allerdings ist Folgendes zu bedenken: Oft ist zu Beginn einer Krankheit nicht absehbar, dass daraus eine Berufsunfähigkeit wird. Dann muss man die Zeit bis zur möglichen Feststellung einer Berufsunfähigkeit finanziell überbrücken. Dafür ist eine Krankentagegeldversicherung wichtig.

Umgekehrt ersetzt eine Krankentagegeldpolice keine Berufsunfähigkeitsabsicherung. Es heißt zwar, das Krankentagegeld wird unbefristet bezahlt. Doch oft findet sich in den Bedingungen der Zusatz, dies gelte, solange man nicht auf „unabsehbare Zeit“ erkranke. Bei psychischen Erkrankungen oder Krebs ist es schwer abzuschätzen, wie eine Krankheit verläuft und wie lange sie einen beeinträchtigt. Der private Krankenversicherer wird schnell nachprüfen, ob nicht eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Ist das der Fall, werden die Zahlungen eingestellt. Dann sollten Sie mit einer Berufsunfähigkeitspolice vorgesorgt haben.

Wer stellt fest, ab wann man berufsunfähig ist?

Sie können sicher sein, dass sowohl die gesetzliche Krankenkasse als auch der private Krankentagegeldversicherer regelmäßig nachprüfen wird, ob eine Berufsunfähigkeit beziehungsweise Erwerbsunfähigkeit vorliegt. Denn sobald dies der Fall ist, sind beide Versicherer nicht mehr zuständig!

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, ist es in Ihrem eigenen Interesse, Ihren Versicherer möglichst bald zu kontaktieren, wenn sich abzeichnet, dass Sie nicht mehr arbeiten können. Das kann beispielsweise bei einer Krebserkrankung der Fall sein, bei der oft schnell feststeht, dass Sie aufgrund einer lang andauernden Behandlung mindestens mehrere Monate ausfallen werden. Für einen Antrag sind umfangreiche Unterlagen vorzulegen und eine Prüfung dauert, deshalb stellen Sie ihn am besten zeitig.

Krankengeld und Berufsunfähigkeitsrente  –  lässt sich das kombinieren?

Ein Krankengeldbezug durch die gesetzliche Krankenkasse und eine private Berufsunfähigkeitsrente schließen sich nicht aus. Dazu gibt es ein Gerichtsurteil des Sozialgerichts Trier aus dem Jahr 2011. Wenn Sie monatliche Zahlungen aus einer privaten Berufsunfähigkeitsrente erhalten, bleibt dennoch ein Anspruch auf Krankengeld bestehen. Insofern muss ein gesetzliches Krankengeld auch nicht zurückgezahlt werden, wenn eine Berufsunfähigkeit rückwirkend anerkannt wird.

Privates Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsrente – lässt sich das kombinieren?

Anders sieht es aus, wenn Sie ein Krankentagegeld aus einer privaten Absicherung beziehen und obendrein eine Rente aus einer Berufsunfähigkeitsrente erhalten. Dieses Nebeneinander ist nicht möglich! Dazu gibt es mehrere Gerichtsurteile, z.B. OLG Frankfurt a. M. (Beschluss vom 14.09.2017 – 3 U 98/17). Ein Blick in die Versicherungsbedingungen der privaten Krankentagegeldversicherung ist aufschlussreich. Dort heißt es in der Regel, dass ein Versicherungsverhältnis mit Eintritt der Berufsunfähigkeit endet. Wenn zum Zeitpunkt des Eintritts in die Berufsunfähigkeit bereits eine Arbeitsunfähigkeit bestand, muss die Versicherung noch maximal drei Monate lang die Leistung gewähren (Nachleistungszeitraum). Diese Bedingung findet sich auch in den Musterbedingungen des Verbands der Privaten Krankenversicherung (PKV). Sollte eine Berufsunfähigkeit rückwirkend anerkannt werden, dann ist das private Krankentagegeld sogar zurückzuzahlen. Das geht aus einem Urteil des Landgerichts Cottbus hervor (Urteil vom 09.01.2020 – 6 O 444/18). In diesem Fall musste der Versicherer allerdings auch die im relevanten Zeitraum erhaltenen Beiträge an den Versicherungsnehmer zurückzahlen, denn das Versicherungsverhältnis endete ja mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit.

Tipp: Durch einen Krankenkassenwechsel können gesetzlich Versicherte ordentlich Geld sparen. Wie viel Ersparnis bei einem Wechsel der gesetzlichen Krankenkasse drin ist und wie das geht, erklärt Ihnen ein Ratgeber auf biallo.de.

Den kompletten biallo.de Ratgeber zu diesem Thema gibt es hier: https://biallo.link/m1qekuch/